Osoby pracujące w Szwajcarii oraz członkowie ich rodzin mieszkający w tym kraju muszą mieć odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne. Obowiązek ten dotyczy zarówno osób zatrudnionych, jak i dzieci czy partnerów życiowych. Brak ubezpieczenia może prowadzić do problemów administracyjnych oraz dodatkowych kosztów. Jednocześnie warto pamiętać, że koszty leczenia w Szwajcarii należą do najwyższych w Europie. Nawet podstawowe konsultacje lekarskie czy badania mogą generować znaczące wydatki. Dlatego właściwie dobrane ubezpieczenie zdrowotne jest nie tylko spełnieniem wymogu prawnego, ale także ważnym zabezpieczeniem finansowym.

Z obowiązkiem zawarcia umowy ubezpieczenia w Szwajcarii spotykają się:

• osoby pracujące na etacie lub prowadzące działalność gospodarczą,
• osoby, które przeprowadziły się do Szwajcarii na stałe,
• członkowie rodzin mieszkający razem z osobą pracującą,
• dzieci i młodzież mieszkające na terenie kraju.

W przypadku rodzin szczególnie ważne jest zadbanie o ubezpieczenie wszystkich domowników. Każda osoba powinna mieć własną polisę, dopasowaną do wieku oraz indywidualnych potrzeb zdrowotnych.

Obowiązkowe w Szwajcarii jest podstawowe ubezpieczenie zdrowotne (Grundversicherung), które obejmuje m.in. wizyty u lekarza pierwszego kontaktu i specjalistów. Dodatkowo, osoby, którym pracodawca nie opłaca ubezpieczenia od wypadków (niepracujące lub pracujące przez mniej niż 8 godzin tygodniowo u jednego pracodawcy), muszą opłacać je samodzielnie w kasie chorych. Warto wiedzieć, że szwajcarskie ubezpieczenie wypadkowe działa także poza godzinami pracy oraz w przypadku niektórych ubezpieczycieli (jeśli są Państwo ubezpieczeni poprzez kasę chorych) jest częścią tzw. Jahresfranchise, czyli wkładu własnego, od którego zależy wysokość comiesięcznych składek. Wpływa na nią też miejsce zamieszkania w Szwajcarii – kod pocztowy gminy, w której są Państwo zameldowani. Różnica może być bardzo duża za to samo podstawowe ubezpieczenie. Dlatego też dokładne wyliczenie składek jest możliwe po bezpośrednim określeniu Państwa danych adresowych.Dostępne są różne modele podstawowego ubezpieczenia. To m.in. „wolny wybór lekarza”, „lekarz domowy”, „model kontaktu telefonicznego” i inne. Przystosowanie modelu ubezpieczenia do konkretnej osoby jest tu bardzo ważne. Należy wybrać takie podstawowe ubezpieczenie zdrowotne, żeby ułatwić sobie kontakt z lekarzem i szybkie uzyskanie ewentualnej pomocy. W zależności od wybranego modelu ważna będzie np. odległość do placówki medycznej, znajomość języka (istnieje możliwość wyboru polskiego lekarza, których w Szwajcarii jest całkiem dużo) i wiele innych szczegółów.

Wybór odpowiedniej kasy chorych w Szwajcarii, czyli Krankenkasse wymaga przeanalizowania kilku istotnych elementów. Choć podstawowy zakres ochrony jest regulowany przepisami, różnice pomiędzy poszczególnymi kasami mogą dotyczyć kosztów składek, sposobu korzystania z usług medycznych oraz dostępnych modeli leczenia.Podczas wyboru ubezpieczenia warto zwrócić uwagę przede wszystkim na:

• wysokość miesięcznej składki,
• wysokość rocznego udziału własnego w kosztach leczenia
  (Jahresfranchise),
• model korzystania z pomocy lekarzy i specjalistów,
• warunki refundacji kosztów leczenia,
• możliwość rozszerzenia polisy o ubezpieczenia dodatkowe.

Pomagam Państwu przeanalizować dostępne oferty i wybrać taką, która najlepiej odpowiada indywidualnej sytuacji życiowej oraz finansowej. Dzięki temu zakup konkretnej polisy nie jest przypadkowy, a decyzja jest podejmowana w oparciu o rzetelne informacje.

Usługi zawarte w ubezpieczeniu podstawowym nie pokrywają wszystkich najważniejszych potrzeb związanych z opieką medyczną w Szwajcarii. Dlatego większość mieszkających tu osób decyduje się na uzupełnienie go dobrowolnymi dodatkami (Zusatzversicherung). Niektóre z nich są konieczne, aby zdrowie, koszty leczenia w Szwajcarii były w pełni ubezpieczone. Najważniejsze z nich to np. pokrycie kosztów transportu karetką oraz leczenia i pobytu w szpitalu poza kantonem, w którym są Państwo zameldowani (jeśli trafią Państwo do placówki szpitalnej w innym kantonie, ubezpieczenie podstawowe pokrywa
różnice w cenie tylko do wartości taryfy miejsca zamieszkania, resztę muszą Państwo zapłacić sami, co zwykle nie jest tanie). Transport medyczny w ubezpieczeniu podstawowym jest zabezpieczony do bardzo niewielkiej kwoty. Dlatego konieczne jest wykupienie dodatku rozszerzającego zakres ubezpieczenia w tej kwestii. Bez tego dodatku, w przypadku konieczności dalszego transportu koszty tej usługi, którymi mogą być Państwo obciążeni, są bardzo wysokie i sięgają nawet do kilku tysięcy franków. Dla osób często przebywających za granicą koniecznością jest też, aby ich polisy zawierały pakiety ubezpieczenia za granicą Szwajcarii.

W kwestii ubezpieczeń dodatkowych w ofercie szwajcarskich ubezpieczycieli znajdą Państwo szereg pakietów dotyczących wielu innych usług medycznych, zwrotów, refundacji. Warto je przejrzeć i wybrać te, które będą dla Państwa najlepsze i okażą się naprawdę przydatne. Wśród nich popularnością cieszą się m.in. wypłata określonej kwoty za każdy dzień pobytu w szpitalu, również kwoty zryczałtowanej za pobyt w szpitalu (nawet do 2500 franków), zapewnienie wyższego standardu szpitalnego, wybór specjalisty w danej dziedzinie lekarskiej, szereg pakietów dla dzieci (aparaty dentystyczne, zabezpieczenie pobytu rodziców w szpitalu wraz z chorym dzieckiem i wiele innych). Są też produkty dotyczące refundacji części kosztów za okulary, pomoce medyczne, a także fitnessu, basenu, masaży, medycyny alternatywnej, i wiele innych. Pakiety ubezpieczeń dodatkowych nie są drogie. Stanowią niewielki procent składek na ubezpieczenie podstawowe, a dają bardzo duże możliwości i duże bezpieczeństwo. Dlatego warto zapoznać się z tymi pakietami ubezpieczeń zdrowotnych, wybrać najlepsze dla siebie i potem z nich korzystać.Inaczej niż w przypadku ubezpieczenia podstawowego, Kasa Chorych ma prawo odmówić objęcia ubezpieczeniem dodatkowym w przypadku, kiedy są Państwo np. przewlekle chorzy, w trakcie terapii czy planują Państwo operację. Aby zweryfikować sytuację danej osoby, ubezpieczyciel wymaga wypełnienia szczegółowej ankiety na temat jej stanu zdrowia.

W szwajcarskim systemie ubezpieczeniowym funkcjonuje pojęcie Jahresfranchise. Określenie jej wysokości stanowi część każdej umowy ubezpieczeniowej. Jest to udział własny w kosztach leczenia ambulatoryjnego i szpitalnego w ciągu jednego roku. W praktyce wygląda to w ten sposób, że zwrot lub refundację kosztów tego leczenia otrzymają Państwo wówczas, gdy koszty leczenia przekroczą wartość ustalonej w Umowie franchise. Progi kwot franchise dotyczące osób dorosłych można wybrać z kwot: 300, 500, 1000, 1500, 2000 i 2500 franków. W przypadku dzieci jest to 0, 100, 200, 400 i 600
franków. Wartość franchise ma bezpośredni wpływ na wysokość składek miesięcznych, jakie będą Państwo ponosić, wykupując szwajcarskie ubezpieczenie zdrowotne. Im wyższa franchise, tym składka będzie niższa i odwrotnie. Dlatego wybór jej wysokości powinien być przemyślany i dostosowany do indywidualnych, możliwie przewidywalnych przyszłych potrzeb leczenia czy wizyt w gabinetach lekarskich.Następnym kosztem własnym, jaki ponosi się, korzystając z usług medycznych w Szwajcarii, jest „Selbstbehalt”. Jest to 10% wydatków za wszystkie usługi medyczne rocznie, jakie występują po wyczerpaniu kwoty franchise. Wysokość „Selbstbehalt” nie może jednak przekroczyć 700.00 franków (osoby dorosłe) i 350.00 franków (dzieci) w ciągu roku. Jest to głównie spowodowane tym, żeby osoby, które pokryły już koszty swojego udziału w leczeniu, nie chodziły do lekarzy bez wyraźniej konieczności, nie kupowały niekoniecznych leków, licząc się z tym, że muszą ponieść 10% kosztów.Istnieje również dodatkowy, indywidualny koszt niezależny od powyższych. Jest to kwota 15 franków za każdy dzień pobytu w szpitalu, który trzeba pokryć osobiście.

Koszty ubezpieczenia zdrowotnego w Szwajcarii mogą się znacznie różnić w zależności od wybranego wariantu polisy oraz indywidualnej sytuacji osoby ubezpieczonej. Na ich wysokość wpływa przede wszystkim miejsce zamieszkania, następnie wiek oraz wybrany udział własny w kosztach leczenia. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować dostępne możliwości i zastanowić się, który wariant będzie najbardziej korzystny w dłuższej perspektywie. W niektórych sytuacjach wyższa składka może oznaczać mniejsze wydatki w przypadku konieczności leczenia, szczególnie jeśli regularnie korzystają Państwo z opieki medycznej. Zawsze analizuję sytuację klienta indywidualnie i wskazuję opcję, która najlepiej odpowiada jego potrzebom oraz możliwościom finansowym. Dzięki temu mogą Państwo mieć pewność, że wybrane ubezpieczenie zapewnia odpowiednią ochronę i jednocześnie pozostaje rozsądne pod względem kosztów.

 

Najtańsze ubezpieczenie zdrowotne w Szwajcarii bywa w praktyce najdroższe i wcale nie najlepsze. Oszczędzając kilkanaście franków na miesięcznej składce, narażają się Państwo na stratę setek, a nawet tysięcy w przypadku choroby i leczenia szpitalnego. Dlatego przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej trzeba się zastanowić, co ona zawiera, na co są Państwo ubezpieczeni, a na co nie. W ten sposób można oszczędzić sobie i bliskim niepotrzebnych kosztów oraz strat.Polacy nowo przybyli do Szwajcarii często mówią: „ja chcę jak najtaniej, jestem zdrowy i nie mam zamiaru się tu leczyć, przyjechałem tu zarabiać, a jak coś, to pojadę do lekarza do Polski”. Nic bardziej mylnego. Jeżeli to ubezpieczenie zdrowotne nie byłoby tu obowiązkowe, większość nie ubezpieczałaby się w ogóle. Jeśli coś nagłego wydarzy się w Szwajcarii, bez polisy zdrowotnej można skończyć z ogromnymi długami.

Jest wiele przykładów na to, jak błędne podejście do kwestii taniego ubezpieczenia właśnie w Szwajcarii zmarnowało szansę na „lepsze życie”. Koszt ubezpieczenia w formie miesięcznych składek to kilka tysięcy franków rocznie – trzeba je płacić. Fakt, że mieszkają Państwo w Szwajcarii, żyją tu i pracują, stwarza bardzo duże możliwości, żeby przebywanie w tym kraju było szczęśliwe i bezpieczne. Jeżeli Państwa pobyt w Szwajcarii jest planowany na dłuższy okres, muszą Państwo zadbać o kwestie finansowe, ale również o swoje zdrowie i bezpieczeństwo – dla siebie i swoich bliskich.

Jeszcze jedną bardzo ważną informacją jest ta, że jeżeli po podpisaniu umowy ubezpieczeniowej i w czasie jej trwania Państwa sytuacja finansowa się pogorszy, można zwrócić się do gminy o pomoc. Praktycznie w każdym uzasadnionym przypadku otrzymują Państwo tę pomoc. Polega ona na tym, że przez okres mniejszych zarobków Państwa składki na ubezpieczenie będą proporcjonalnie mniejsze, refundowane, aż do momentu poprawy sytuacji.

 

 

Polacy przyjeżdżający do Szwajcarii często spotykają się z trudnościami w zrozumieniu lokalnego systemu ubezpieczeń. Wynika to przede wszystkim z różnic pomiędzy systemem funkcjonującym w Polsce a zasadami obowiązującymi w Szwajcarii. Dodatkowym wyzwaniem może być bariera językowa oraz duża liczba dostępnych ofert.Najczęstsze pytania, z którymi zgłaszają się Polacy, dotyczą m.in.:

• wyboru odpowiedniej kasy chorych,
• wysokości składek i udziału własnego w kosztach leczenia,
• zakresu podstawowego ubezpieczenia,
• zasad refundacji wizyt lekarskich i badań,
• możliwości zmiany ubezpieczenia w kolejnych latach.

Moim celem jest wyjaśnienie wszystkich tych kwestii w jasny i przejrzysty sposób. Podczas rozmowy tłumaczę zasady działania systemu, omawiam dostępne możliwości i pomagam w podjęciu decyzji dopasowanej do konkretnej sytuacji. Dzięki temu cały proces staje się znacznie prostszy i mniej stresujący.